Tarification des mutuelles : ce qu'il faut savoir avant de souscrire

Pour souscrire à une mutuelle, il est préférable de connaitre certains éléments de tarification. Le tarif est la première préoccupation de nombreux souscripteurs et dépend principalement de l'âge, de la situation familiale et du régime d'assurance maladie obligatoire. Il peut également varier en fonction du niveau de garanties choisi pour les soins optiques et dentaires, les frais d'hospitalisation ainsi que pour les dépassements d'honoraires. La réforme 100% santé, imposant des coûts supplémentaires aux assureurs, influence aussi les primes des assurés. Pour plus d'informations sur le sujet, rendez-vous sur tarif-complementaire-sante.april.fr.

L'influence du profil sur le tarif : âge, situation familiale, lieu de résidence et régime d'assurance maladie obligatoire

Comprendre ce qui influence les tarifs des mutuelles est indispensable pour prendre la décision adaptée. Le profil de l'assuré occupe une place centrale en ce qui concerne la tarification : l'âge, la situation familiale, le lieu de résidence et le régime d'assurance maladie obligatoire déterminent le tarif.

Âge : l'influence des besoins en santé évolutifs et de plus en plus fréquents sur la tarification du contrat de mutuelle santé

Les besoins en santé évoluent fortement avec l'âge, les personnes âgées ayant généralement plus de pathologies chroniques et lourdes nécessitant des soins coûteux. Pour refléter cette hausse des dépenses de santé, les mutuelles appliquent une tarification ajustée par tranche d'âge, avec des cotisations nettement plus élevées pour les seniors. Si cette pratique permet de couvrir les risques principaux, elle pose la question de l'accès aux complémentaires santé pour les retraités aux revenus modestes, d'où l'existence de dispositifs d'aide au paiement des cotisations.

Situation familiale : augmentation du prix de la cotisation en assurant plusieurs membres d'une famille

L'augmentation du prix de la cotisation mutuelle lorsque l'on assure plusieurs membres d'une famille est une pratique courante des assureurs et s'explique par le fait qu'une couverture familiale dédiée à plusieurs ayants-droit (conjoint, enfants, etc.) implique des cotisations plus élevées qu'une couverture individuelle. La composition du ménage est déterminante pour le montant de la prime, car les dépenses de santé augmentent statistiquement avec le nombre de personnes couvertes. Ainsi, ajouter un ayant-droit modifie la situation familiale prise en compte, ce qui entraîne un ajustement tarifaire à la hausse de la part de l'assureur.

Des tarifs affectés par le régime de sécurité sociale de l'assuré

Les tarifs de remboursement des mutuelles santé sont directement liés au régime de Sécurité sociale de l'assuré. En effet, la Sécurité sociale fixe des bases de remboursement pour les différents actes médicaux et soins, qui servent de référence pour calculer son remboursement obligatoire. Les mutuelles complémentaires, comme april.fr, remboursent ensuite un pourcentage complémentaire de ces bases, selon les garanties souscrites. Le niveau de remboursement final par la mutuelle dépend donc des tarifs conventionnés par la Sécurité sociale pour chaque assuré.

Un coût déterminé par le niveau de garanties choisi : optique, dentaire, hospitalisation, dépassements d'honoraires

Une mutuelle santé couvre différents postes de soins comme l'optique, le dentaire, l'hospitalisation et les dépassements d'honoraires, et son coût est principalement déterminé par le niveau de garanties choisi.

Les remboursements de soins optiques peuvent couvrir les montures et verres de base, mais couvrent parfois une large gamme de lunettes haut de gamme avec verres amincis, antireflet, etc. selon le niveau de garantie. Pour le dentaire, les niveaux de remboursement couvrent les soins courants ainsi que la prise en charge totale des couronnes, bridges et implants de qualité. Concernant l'hospitalisation, les garanties assurent la prise en charge des frais de séjour, du forfait journalier et d'une chambre individuelle selon le niveau choisi. Les dépassements d'honoraires pratiqués par les médecins peuvent, quant à eux, être remboursés partiellement ou totalement en fonction des garanties souscrites par l'assuré.

A noter : Le tarif moyen en 2024 des mutuelles santé :

Pour les 18-25 ans : environ 42€ par mois
Pour les 25-54 ans : d'environ 77€
Pour les séniors : environ 234€ par mois pour les 55-64 ans, 252€ pour les 65-75 ans et 173€ pour les plus de 75 ans

Ces tarifs peuvent varier selon la situation professionnelle, la composition familiale et surtout le niveau de garanties choisi.

La réforme 100% santé : des coûts supplémentaires pour les assureurs répercutés sur les primes des assurés

La réforme du 100% santé engendre des coûts plus élevés que prévu pour les organismes d'assurance complémentaire santé ; selon la Cour des comptes, ces surcoûts dépassent les estimations initiales du gouvernement. Les représentants des assureurs n'excluent donc pas d'avoir à augmenter les cotisations ou réduire les garanties pour compenser.

Face à ces dépenses supplémentaires, les complémentaires santé pourraient être contraintes de répercuter ces surcoûts sur les primes des assurés. L'Argus de l'Assurance juge, quant à lui, que l'impact financier de la réforme n'est "définitivement pas neutre" pour les organismes assureurs. La Cour des comptes met donc en garde contre un possible "report de coût" vers les complémentaires, qui pourrait s'accentuer avec le vieillissement de la population.

Les résultats de la réforme du 100% santé sont contrastés selon les postes de soins : elle est une réussite en dentaire où le reste à charge des patients diminue, mais c'est un échec dans le domaine de l'optique où la prise en charge renforcée peine à se développer.